本网讯：“五分钟放款、月息不到1%，仅需学生证和身份证。”类似的宣传广告相信很多人都看到过，近几年，校园贷已经成了违法贷款的一个代名词，由此可以演变出更多形式的非法贷款模式。那么大学生该怎么正确认识和预防呢？

贷款让借钱变得简单

　　“家里给的生活费够日常开支，但是想买点化妆品的话就肯定不够花。”山西大学商务学院大三学生喵喵平时喜欢研究美妆视频，有时候会跟着美妆博主的推荐买几件，淘宝和京东电商平台的“花呗”“白条”加起来有几千元的信用额度。“我不会无节制地买买买，因为经济实力有限，买化妆品也是选择经济实惠的，不会透支到自己还不起的地步。”她告诉记者，虽然有时候“网购”会用分期付款的方式，但也会选择在自己能力承受范围之内，不会让自己有太大的负担。
　　不过，在校学生中既有像喵喵这样的理性用贷的消费者，也有很多超前消费的群体。记者询问了周边几十位高校在校生，虽然被“校园贷”套住的几乎没有，但每个人都看过这些宣传广告，也多多少少曾经有过向其借钱的想法。打开网络搜索平台，输入“贷款”马上就能跳出几万条相关结果，“免费快速申请”“当天到账、无抵押、无前期费用”“无需材料、全程手机放款”，每条宣传语虽然简单，但很抓人眼球。同时，公众号、手机APP等各种渠道的贷款广告宣传也是铺天盖地，出现的让人措不及防，只要下载个APP，用身份证注册申请拍照，就能快速放款，让借钱变得简单。
　　与此同时，这些贷款一旦背上，就变成了甩不掉的“地雷”。2016年4月7日，福建大四学生余某飞，自创青鸟创联的金融服务公司，骗取同学身份信息，在8家网贷平台上贷款，涉及19名学生，总金额70余万元。2017年11月28日，河南大学民生学院大四男生隋某从郑州某公寓26楼出租屋跳楼身亡，疑因深陷校园贷。今年1月，晋中警方打掉一个网络“校园贷”诈骗团伙，抓获犯罪嫌疑人4名，破获案件100余起。其中一名大学生为筹措资金做微商，从2018年9月至11月，通过微信联系到了某网贷商家，并通过该商家及其逐级介绍的下家贷款商，实际借款4600余元，而还款金额却高达19万余元。
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　　由校园贷产生的巨额经济损失和人身伤害，引发很多悲剧的发生。

无形中变成“高利贷”

　　 校园贷简单地说，就是在校学生网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请的信用贷款。那为啥校园贷成了很多人口中的“校园债”，看似轻松的贷款就是还不上？
　　“规范的贷款最起码应该对申请贷款大学生的还款能力、还款来源进行审查，以保证贷款安全。”华安证券投教基地讲师李培媛告诉记者，非法校园贷之所以受到很多大学生的青睐，主要是因为申请便利、手续简单、放款迅速。
　　举个例子来说，A向某网络平台借款10000元，约定12个月进行分期还款，月息0.99%。网贷平台的计算方式是：本金10000元，分12个月返还，每月本金是833.33元，月利率是0.99%，那月利息就是99元，每个月应该还932.3元，一年利息总额是1188元。
　　看似没有毛病，可已经掉进“陷阱”。因为正确的算法为本金10000元，分12个月返还，每月本金833.33元，月息0.99%。。第1个月实际应还利息：10000×0.99%=99（元），第2个月的月利息应该为（10000-833.33）× 0.99% =90.75（元），第3个月月利息是（10000-833.33×2）×0.99%=82.50（元）……那么实际应还利息总额是643.50元，而并非平台给出的利息总额1188元。如果按照网贷平台要求每月932.33元还款，倒算年化利率，已经高达21.25%。
　　表面上看，很多校园贷开展的是短期、小额的贷款活动，看似薄利多销，实际上不法分子获得的利率是银行的20-30倍，已经变成了“高利贷”。不仅如此，还有借10000元，扣2000元做咨询费、押金，实际借款8000元，利息却按照10000元收取；逾期未还，“利滚利”等各种“套路”的校园贷比比皆是。
　　为什么这些非法贷款都瞄准了大学生？“根据某贷款平台的数据显示，有六成的学生几乎完全不清楚校园贷款存在的风险。”李培媛表示，风险意识不强、虚荣心作祟是学生受骗的主要原因。此外骗子手段高也是一方面原因，通过用回租贷、求职贷、培训贷、创业贷等频频“换马甲”的方式降低学生的警惕心。

加强自我防范是核心

　　如何远离校园贷，认清其各种套路？“要通过正规银行申请贷款；要根据还款能力，适度借款；要认真查看借款合同内容；要按照约定用途使用贷款；要及时足额还款；要提高自我保护意识。不要攀比过度消费；不恶意拖欠借款不还；不盲目相信虚假宣传；不与网贷平台线下签约；不随意泄露个人信息；不参与诈骗、传销、非法集资等违法活动。”人民银行太原中心支行征信管理处工作人员张星表示，要坚持做到“六要、六不”，拒绝非法校园贷。
　　人民银行太原中心支行法律事务处工作人员梁丽坤告诉记者，首先要学会识破非法金融广告，选择正规金融机构。首先，合法金融机构一定要取得金融机构业务资质。仔细观察不难发现，不论是“e租宝”还是“钱宝网”，这些不法分子都有一个共同特点，即缺乏相应的金融业务资质。之前在网上搜索到的不少P2P，比如板凳理财、民民贷、金联贷等，就是缺乏资质被监管部门清退的。总之，如果看到以投资理财、投资咨询、贷款中介、信用担保、典当等名义发布存款、信用贷款等内容的广告，一定多个心眼。其次要有合理的风险提示。一条合法的金融广告应当进行合理的风险提示，如标明“投资有风险”字样等。而非法金融广告则无视风险，明示或暗示保本、无风险或者保收益。并强调，关于金融产品的风险和收益，请牢记这句话：投资理财不可能既保本还有两位数收益。风险和收益成正比，高收益必然伴随高风险。一般来说，比较安全的投资项目收益是不会太高的。所以，如果有人承诺投资项目既保本，还有两位数，甚至三位数的收益，十有八九就是骗局。
　　“加强自我防范是防范校园贷的核心。”李培媛表示，一方面要树立正确消费观念。俗话说：有多少钱办多少事，有多大的肚子吃多少饭。在这里并非要拒绝消费，而是要拒绝过度的、超出个人能力的、不合理的消费。不要盲目攀比，学会调节个人心理。如果真的想买，请先赚钱后花钱，请勿贷款消费。另一方面尽量避免使用网络借贷工具。在线支付让人缺乏花钱的实感和界限感，各种著名的购物网站自带的贷款工具，更容易让人陷入贷款的循环，可能很多人的确先差一点点钱，又急需某些东西，就开始了“打白条”，尝到了方便后可能打的“白条”越来越多，最后连这些正规网站的“白条”利息都还不起。与此同时，要保持警惕、识别风险、加强防范意识。对虚假广告、校园地推保持警惕，加强防范，并且要充分信任父母和老师。实在有消费需求，又暂时筹集不到那么多资金，只要是正当原因，请告知父母。向父母借钱，总比向贷款平台借钱安全可靠。

    来源：山西经济日报